IT와 재테크, 그리고 나의 웰빙 라이프

재테크를 시작하며 예금 이자나 주식 배당금을 처음 받으면 15.4%의 세금을 떼고 입금되는 것을 본 적이 있을 것이다. 대부분의 사람은 이렇게 세금을 한 번 내는 것(분리과세)으로 모든 세금 의무가 끝난다. 하지만 어느 날 "금융소득종합과세 대상자가 되셨습니다"라는 안내를 받게 된다면? 그때부터는 이야기가 완전히 달라진다. 내가 들었던 "많은 불이익"이 현실이 되는 것이다. 이 글은 재테크 초보자가 반드시 알아야 할 세금 상식, '금융소득종합과세'의 개념과 이것이 왜 무서운지, 그리고 현명한 투자자라면 어떻게 이 기준을 관리해야 하는지 알아본다. 1. 금융소득종합과세, 도대체 뭔가?  쉽게 말해, "금융소득(이자+배당)이 1년에 2,000만 원을 초과하면, 그 초과분을 당신의 다른 소득(근로소득, 사업소득 등)과 합쳐서 더 높은 세율로 세금을 다시 계산하겠다"는 제도다. 평소의 세금 (분리과세): 은행 예금 이자, 주식 배당금 → 15.4% 원천징수 → 세금 끝. 내 연봉이 얼마든 상관없이, 이자/배당 소득은 15.4%로 세금이 종결된다. 금융소득종합과세 (종합과세): 조건: 1년간 이자 + 배당 소득 합계 > 2,000만 원 결과: 2,000만 원을 초과 하는 금액을 나의 연봉(근로소득)과 합산한다. 적용: 합산된 총소득에 6% ~ 45%의 종합소득세율(누진세율) 을 적용해 세금을 다시 계산한다. [ 소득세 누진세율 ] 2. 진짜 무서운 이유: 2,000만 원 초과의 '불이익' "2,000만 원 넘어도, 넘는 금액만 세금 더 내는 거면 괜찮지 않나?"라고 생각할 수 있지만, 진짜 불이익은 따로 있다. 2.1 세금 폭탄 (누진세율 적용) 가장 직접적인 불이익이다. 15.4%로 끝날 세금이 내 연봉과 합쳐지면서 훨씬 높은 세율 구간으로 점프한다. 예시: 내 연봉(과세표준)이 8,000만 원이라고 가정해 보자. 나는 이미 24%의 소득세율 구간에 있다...

조만간 태국으로 출장을 가야할 일이 생겼다.  업무 준비만으로도 바쁜데, 낯선 도시에 대한 정보까지 찾아보려니 막막하기만 하다. "덥다는데 옷은 뭘 챙기지?", "결제는 어떻게 하지?", "일 끝나고 잠깐 구경할 만한 곳은 없을까?" 같은 질문들이 머릿속을 맴돈다. 이 글은 나처럼 처음으로 방콕 출장을 가는 사람들을 위해, 출국 전 반드시 체크해야 할 준비물부터 현지에서 유용한 팁, 그리고 바쁜 일정 속에서도 방콕의 매력을 느낄 수 있는 효율적인 여행 코스까지, 나의 출장 계획을 정리하는 겸 자세히 알아본다. 1. 출국 전 필수 체크리스트 1.1 서류 및 통신 여권: 유효기간이 6개월 이상 남았는지 반드시 확인해야 한다. 태국은 한국 국적이라면 관광 및 상용 목적으로 90일까지 무비자 체류가 가능하다. eSIM (이심): 가장 간편한 방법이다. 한국에서 미리 QR코드를 구매해두면, 방콕 공항에 도착하자마자 바로 데이터를 사용할 수 있다. 유심칩을 교체하는 번거로움과 분실 위험이 없어 출장자에게 특히 추천한다. AIS, DTAC 같은 현지 통신사 eSIM이 안정적이다. 항공권/숙소 바우처: 모바일과 함께 종이로도 하나쯤 출력해두면 만일의 사태에 대비할 수 있다. 1.2 돈과 결제 바트(THB) 환전: 태국은 여전히 현금 사용 비중이 높다. 특히 길거리 음식이나 야시장을 이용할 계획이라면 소액권 위주로 어느 정도 환전은 필수다. 다만, 최근에 바트 환율이 너무 올랐다고 한다. 1바트에 43~44원 정도 한다. 트래블로그/트래블월렛 카드: 해외 결제 수수료가 없는 카드다. 하나쯤 만들어 가면 쇼핑몰이나 큰 레스토랑에서 유용하게 쓸 수 있고, 필요시 현지 ATM에서 수수료 없이 바트 인출도 가능하다. GLN: 최근 많이 사용하는 QR 결제 시스템이다. 하나은행이나 토스 앱을 통해 미리 충전해두면, 태국 현지 제로페이처럼 QR코드로 편리하게 결제할 수 있어 매우 유용하다. 1.3 의류 및 개인용품 복장: ...

최근 경제 뉴스를 보면 '엔캐리 트레이드 청산'이라는 어려운 말이 자주 등장한다. 미국은 금리를 내릴 준비를 하고, 반대로 일본은 수십 년간 유지해 온 제로 금리 정책을 끝내고 금리를 올리기 시작하면서, 전 세계 금융 시장의 '거대한 자금 이동'이 시작될 수 있다는 우려 때문이다. 이 복잡해 보이는 용어는 사실 우리 같은 개인 투자자들의 자산 시장에도 큰 영향을 미칠 수 있는 중요한 흐름이다. 이 글은 엔캐리 트레이드가 대체 무엇인지, 그리고 '청산'이 왜 무서운 것인지, 마지막으로 우리 경제에는 어떤 파장을 불러일으킬 수 있는지 알아본다. 1. 엔캐리 트레이드(Yen Carry Trade)란 무엇인가? 엔캐리 트레이드의 기본 원리는 매우 간단하다. "이자가 싼 곳에서 돈을 빌려, 이자가 비싼 곳에 투자해 차익을 얻는 것"이다. 쉬운 비유: A은행은 대출 이자가 연 0.1%이고, B은행은 예금 이자가 연 5%라고 상상해 보자. 당신이라면 어떻게 하겠는가? 당연히 A은행에서 돈을 빌려 B은행에 예금할 것이다. 가만히 앉아서 연 4.9%의 수익을 얻을 수 있다. 이것이 바로 '캐리 트레이드'의 핵심이다. 왜 '엔(Yen)'인가?: 지난 수십 년간, 일본은 제로 금리에 가까운 초저금리 정책을 유지해왔다. 전 세계 투자자들에게 일본은 이자가 거의 없는 돈(엔화)을 빌릴 수 있는 'A은행'과 같은 역할을 했다. 투자자들은 이 엔화를 빌려 달러로 바꾼 뒤, 금리가 높고 성장성이 좋은 미국 등의 자산(주식, 채권, 부동산)에 투자하여 막대한 수익을 올렸다. 이 과정에서 엔화를 파는(빌리는) 수요가 많아지므로 엔화 가치는 계속 약세를 보였다 (엔저 현상). 2. '청산(Unwinding)'은 왜 무서운가? '청산'은 위에서 설명한 모든 과정을 거꾸로 되돌리는 것 을 의미한다. 투자자들이 빌렸던 엔화를 갚기 위해 투자했던 자산을 팔고 다시 엔...

나는 현재 생성형 AI를 활용한 검색 서비스를 개발 중이다. 처음에는 메타의 Llama 모델을 사용하다가 최근 알리바바의 Qwen3 모델로 변경하여 RAG(Retrieval-Augmented Generation) 기술을 적용하고 있다. 이 과정에서 나는 RAG의 적용 방식을 두고 개발업체와 의견이 갈리는 경험을 했다. 나의 초기 생각은 ' LLM이 가진 기존 지식 + 내부 문서 '를 융합하여 더 풍부한 답변을 만드는 것이었다. 하지만 개발업체는 ' 오직 내부 문서 '만으로 답변을 생성하는 것이 RAG의 올바른 방향이라고 주장했다. 이 글은 나의 이런 고민을 정리하고, 중소기업이 온프레미스 환경에서 sLLM(소형 거대 언어 모델)을 구축할 때 고려해야 할 사항, 특히 RAG 적용 방안에 대한 두 가지 접근법을 비교 분석하기 위해 작성해 본다. 1. 왜 중소기업은 '온프레미스 sLLM'을 고민하는가? 대기업처럼 막대한 자본이 없는 중소기업이 OpenAI의 ChatGPT API를 사용하지 않고, 굳이 복잡한 온프레미스 sLLM 구축을 고민하는 이유는 명확하다. 보안: 가장 결정적인 이유다. 기업의 민감한 내부 데이터를 외부 클라우드 서비스로 전송하지 않고, 우리 회사 서버 안에서만 안전하게 처리할 수 있다. 비용: 초기 구축 비용은 들지만, API 호출당 과금되는 방식이 아니므로 장기적으로 대규모 사용 시 비용을 절감할 수 있다. sLLM의 발전: Llama, Qwen, Mistral 등 오픈소스 sLLM의 성능이 비약적으로 발전하여, 비교적 적은 컴퓨팅 자원으로도 충분히 활용 가능한 수준에 도달했다. 2. RAG 적용의 두 가지 접근법: 당신의 AI는 '창작자'인가, '답변자'인가? RAG는 LLM이 답변을 생성할 때, 외부 지식 DB(우리의 경우 내부 문서)에서 관련 정보를 '검색(Retrieval)'하여, 그 내용을 '참고(Augmented)'해서 답변을 ...

아버지가 작년 8월부터 요양병원에 입원하고 계신다. 그동안 실손보험으로 입원비를 잘 받아왔는데, 최근 8월 입원비를 청구하니 '3일치'만 지급되고, '이후는 면책기간이라 내년 2월부터 보장이 다시 가능 하다'는 통보를 받았다. 아버지는 8월 한 달 내내 입원해 계셨는데, 왜 고작 3일치 보험금만 나온다는 것일까? 그리고 왜 뜬금없이 내년 2월부터 다시 보장이 된다는 것일까? 이 글은 나처럼 장기 입원 환자를 둔 가족들이 당황하지 않도록, 실손보험의 입원비 지급이 중단되었다가 다시 시작되는 '면책 기간'의 비밀에 대해 나의 실제 경험을 바탕으로 알아본다. 1. 실손보험 입원비, 무한정 나오지 않는다 (보장 한도 365일) 먼저 알아야 할 것은, 실손보험의 입원비 보장은 무한하지 않다는 점이다. 대부분의 실손보험은 '하나의 질병' 당 입원 의료비를 최대 365일까지 보장한다. 즉, 특정 질병으로 입원을 시작한 날부터 계산하여, 실제로 입원한 날짜가 365일이 되면 해당 질병에 대한 입원비 보장은 일단 중단된다. 2. '면책 기간'의 등장: 180일의 기다림 365일의 보장 한도를 모두 소진하면, 그때부터 '면책 기간' 이 시작된다. 면책 기간이란? 보험사가 특정 질병에 대한 보상 책임이 면제되는 기간을 의미한다. 내가 가입한 보험의 경우 이 기간은 180일 이었다. (상품에 따라 90일인 경우도 있으니 반드시 본인의 약관을 확인해야 한다.) 왜 존재하나? 이 제도는 불필요한 장기 입원을 방지하고, 보험사의 손해율을 관리하여 전체 가입자의 보험료 인상을 억제하기 위한 최소한의 장치다. 나의 아버지 사례를 복기해보면 이렇다. [나의 실제 상황] 작년(2024년) 8월 초 부터 입원을 시작하여, 실손보험금을 계속 받아왔다. 올해(2025년) 8월 초 에 이르러, 입원일수 365일의 보장 한도를 모두 채웠다. 그래서 8월 입원비 중 보장 한도가 남아있던 '3일'에 ...

우리는 거창한 지식과 정보의 홍수 속에서 살고 있다. 하지만 때로는 복잡한 이론보다, 사소하지만 유용한 작은 노하우 하나가 우리의 일상을 훨씬 더 윤택하게 만들기도 한다. 오늘은 가볍게 나의 경험을 바탕으로, 알아두면 분명히 도움이 되는 소소한 생활 꿀팁 10가지를 정리한 것이다. 너무 소소하지만 알면 힘이다.  1. 윈도우 클립보드 기록 (Win + V) Ctrl + C 로 복사한 내용은 하나만 기억된다고 생각하지만, 사실 윈도우는 여러 개의 복사 기록을 저장하고 있다. 윈도우 키 + V  를 눌러보라. 이전에 복사했던 텍스트나 이미지 목록이 나타나, 원하는 것을 골라 붙여넣을 수 있다. 문서 작업 시 반복되는 내용을 복사할 때 매우 유용하다. 2. 마트 가기 전, 냉장고 사진 찍기 마트에 가서 "집에 우유가 있었나?" 하고 고민한 경험이 누구나 있을 것이다. 집을 나서기 전, 냉장고 문을 열고 내부 사진을 한 장 찍어두는 습관을 들여라. 불필요한 중복 구매를 막아 식비를 아끼고 음식물 쓰레기를 줄이는 가장 간단한 방법이다. 3. 스마트폰 카메라를 돋보기로 활용하기 나이가 들면서 작은 글씨가 잘 보이지 않을 때가 있다. 약병의 설명서나 제품 뒷면의 작은 글씨를 읽어야 할 때, 스마트폰 카메라 앱을 켜고 줌 기능을 활용하면 훌륭한 디지털 돋보기가 된다. 아주 사소한거지만 나이 들어서 요즘 내가 특히나 잘 쓰는 팁이다. 4. 축축해진 김, 전자레인지로 살리기 먹다 남은 김이 눅눅해졌다고 버리지 마라. 봉지 없이 김만 접시에 펼쳐 전자레인지에 15~20초 정도만 돌리면, 방금 구운 것처럼 다시 바삭바삭해진다. 5. 충동구매를 막는 '30일 규칙' 꼭 필요하지 않은 물건을 사고 싶은 충동이 들 때, 바로 결제하지 말고 일단 장바구니에 담거나 메모해 둔다. 그리고 30일을 기다려라. 한 달이 지난 후에도 여전히 그 물건이 갖고 싶다면, 그때 구매를 고려해도 늦지 않다. 대부분의 충동은 며칠 안에 사라진다. 6. 여행지에서 데이...

온라인 쇼핑몰에서는 카드번호와 유효기간, CVC 번호, 그리고 비밀번호만으로 간단하게 결제가 되는데, 왜 오프라인 가게에서는 꼭 실물 카드를 긁거나 꽂아야만 할까? 인생을 살아가면서 한번쯤은 이런 궁금증이 생길일이 발생할 것이다. 카드번호를 내가 외우고 있다면, 지갑을 깜빡하고 두고 나와도 결제할 수 있지 않을까? 이 글은 이 궁금증을 해결하기 위해, 오프라인 결제 시스템이 온라인과 근본적으로 어떻게 다른지, 그리고 왜 실물 카드가 반드시 필요한지를 알아본다. 1. 결론부터 말하자면: 불가능하다 결론부터 말하면, 일반적인 오프라인 매장에서는 카드번호, 유효기간, CVC 번호를 알려주는 것만으로 결제하는 것은 불가능하다. 이는 온라인 결제와 오프라인 결제가 승인 과정과 보안 체계 자체가 완전히 다른 방식이기 때문이다. 온라인 결제는 '비대면 거래(Card-Not-Present)' , 오프라인 결제는 '대면 거래(Card-Present)' 로 분류되며, 카드사와 가맹점은 각 거래 방식에 맞는 전혀 다른 규약을 따른다. 2. 왜 오프라인에서는 '실물'이 필요한가? 오프라인 매장의 카드 단말기(POS)는 카드 번호를 키보드로 입력받도록 설계되어 있지 않다. 대신, 실물 카드에 내장된 고유한 정보를 직접 읽어 들이는 방식으로 작동한다. 2.1 자기 띠 (Magnetic Stripe - MST 방식) 카드 뒷면의 검은색 자기 띠에는 카드 정보가 암호화되어 저장되어 있다. 단말기에 카드를 '긁는' 행위는, 이 자기 띠의 정보를 단말기가 직접 읽어 들이는 과정이다. 이는 가장 전통적인 방식이지만, 정보 복제가 쉬워 보안에 취약하다. 2.2 IC칩 (EMV 방식) 최근 모든 카드의 앞면에 있는 금색 칩이다. 카드를 단말기에 '꽂는' 행위는, 이 IC칩과 단말기 간의 상호작용을 일으킨다. IC칩은 단순한 정보 저장 장치가 아니라, 결제가 일어날 때마다 일회성의 고유한 암호화 코드를 생성 하는 작은 컴퓨터...