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지난 1, 2탄을 통해 절세계좌 3대장인 연금저축, IRP, ISA의 기본 개념과 구체적인 활용법을 알아보았다. 이제 가장 중요한 단계가 남았다. 바로 "그래서, 셋 중에 어떤 것부터 돈을 넣어야 하는가?"라는 질문이다. 각 계좌는 고유한 장단점과 특징을 가지므로, 자신의 현재 소득, 투자 성향, 그리고 인생 계획에 따라 우선순위를 정하는 것이 현명하다. 이번 마지막 3탄에서는 세 가지 계좌를 최종 비교하고, 각자의 상황에 맞는 최적의 포트폴리오와 현명하게 돈을 인출하는 출구 전략까지 다룬다. 1. 절세계좌 3대장 최종 비교: 한눈에 보는 핵심 차이 2. 나에게 맞는 절세계좌 우선순위는? (상황별 추천 전략) 절세계좌는 모두 좋지만, 한정된 자금으로 최대의 효율을 내려면 우선순위를 정해야 한다. 1. 사회초년생 및 20대 1순위: 연금저축 이유: 연말정산 세액공제 혜택을 즉시 누릴 수 있어 '13월의 월급'을 체감하기 가장 좋다. IRP보다 투자 자율도(위험자산 100%)가 높아 장기적으로 더 높은 수익률을 추구할 수 있다. 2순위: ISA 이유: 3년이라는 비교적 짧은 의무 기간 덕분에 결혼 자금, 전세 보증금 등 중단기 목돈 마련에 최적화되어 있다. 비과세 혜택으로 수익을 극대화할 수 있다. 2. 30대 이상 직장인 (본격적인 자산 형성기) 1순위: 연금저축 + IRP (세액공제 900만 원 한도 채우기) 이유: 소득이 높아질수록 세액공제의 효과는 더욱 커진다. 연금저축으로 600만 원, IRP로 300만 원을 채워 연 900만 원 세액공제 한도를 최대로 활용하는 것이 가장 기본적인 전략이다. 2순위: ISA 이유: 세액공제 한도를 모두 채운 후 여유 자금이 있다면, ISA에 납입하여 비과세 혜택을 누리며 추가적인 목돈을 마련한다. 주택 확장, 자녀 교육비 등 다양한 목적 자금으로 활용할 수 있다. 3. 현명한 인출 전략: 돈을 잘 빼는 것도 기술이다 절세계좌는 돈을 넣는 것만큼이나 '어떻게 빼서 쓰는지'가 매...

나 또한 좀 더 젊었을 때 절세계좌를 알았다면 얼마나 좋았을까 하는 후회를 많이 하곤 한다. 월급만으로 노후를 준비하거나 목돈을 마련하는 것이 얼마나 막막한지, 사회생활을 하는 사람이라면 모두가 공감할 것이다. 이런 막막함 속에서 절세계좌는 국가가 합법적으로 지원하는 '세금 할인'이라는 강력한 혜택을 제공한다. 이것은 선택이 아닌 필수다. 그래서 이 절세계좌에 대해서는 총 3편의 시리즈로 나누어 글을 올릴 생각이다. 오늘은 그 첫 번째 시간으로, 노후 대비와 목돈 마련의 핵심 축을 이루는 절세계좌 3대장, 연금저축, IRP, ISA 의 기본 개념과 가장 중요한 핵심 혜택이 무엇인지 알아본다. 1. 절세계좌, 왜 모르면 손해인가? 절세계좌는 말 그대로 세금 혜택을 주는 금융 상품이다. 은행 예적금에 돈을 넣는 것과 비교하면, 같은 돈을 넣어도 국가가 세금을 깎아주거나 아예 면제해 주니 시작점부터가 다르다. 절세계좌의 혜택은 크게 두 가지로 나뉜다. 세액공제: 내가 낸 세금의 일부를 연말정산 때 직접 돌려받는 방식이다. 당장 눈에 보이는 현금 환급 효과가 크다. 비과세 및 저율과세: 계좌 안에서 발생한 이자나 투자 수익에 대해 세금을 매기지 않거나(비과세), 아주 낮은 세율로 매기는(저율과세) 방식이다. 나중에 돈을 찾을 때 내야 할 세금이 크게 줄어든다. 2. 1번 타자 - 연금저축 (펀드/보험) 연금저축은 이름 그대로 '연금', 즉 장기적인 노후 준비 를 위한 가장 기본적인 절세계좌이다. 기본 개념: 개인이 자율적으로 가입하여 노후 자금을 마련하는 상품이다. 증권사를 통해 가입하면 연금저축펀드, 보험사를 통해 가입하면 연금저축보험이 된다. 핵심 혜택: 세액공제 연금저축의 가장 강력한 무기는 바로 연말정산 시 돌려받는 세액공제 혜택이다. 연간 납입액 중 일정 한도(연 소득에 따라 다름, 보통 최대 600만 원)에 대해 13.2% 또는 16.5%의 세금을 직접 환급해 준다. 예를 들어, 600만 원을 납입했다면 최대 99만 원...

매일 아침저녁 지하철 타고 출퇴근하는 직장인들, 교통비 부담 때문에 한숨 나오는 거 안다. 나도 구로디지털단지역에서 서현역까지 매일 지하철로 출근하거든. 솔직히 한 달 교통비 무시 못 한다. 이 돈만 아껴도 치킨 몇 마리냐! 근데 말이야, '지하철 정기권'이라는 아주 착한 녀석이 있다는 거 아냐? 이거 제대로만 쓰면 교통비를 확 줄일 수 있다. 나도 처음엔 '뭐 얼마나 아끼겠어?' 했는데, 근 몇년간 써보니까 생각보다 쏠쏠하더라. 오늘은 지하철 정기권이 왜 직장인 필수템인지, 그리고 나처럼 구로디지털단지역에서 서현까지 다니는 통근자들이 최신 정보 바탕으로 어떻게 정기권을 똑똑하게 활용할 수 있는지 내 경험을 풀어볼게. 1. 지하철 정기권, 왜 이걸 써야 해? (통근비 절약의 시작!) 지하철 정기권은 말 그대로 할인된 가격으로 일정 기간(보통 30일) 동안 정해진 횟수(보통 60회)만큼 지하철을 이용할 수 있는 카드 야. 일반 교통카드랑 비교하면 진짜 '짠돌이' 필수템이다. 일반 교통카드랑 비교해봐라! 매일 2번 지하철 타고 출근하면 한 달에 약 44번~46번 정도 타지? (주말 빼고) 그럼 기본 요금만 해도 꽤 나간다. 근데 정기권은 보통 44회 정도만 타도 본전 뽑고, 그 이상 타면 무조건 이득이다. 최신 정보! '기후동행카드'도 나왔다는데? 요즘 서울시에서 '기후동행카드'라는 것도 나왔지? 서울 시내 지하철, 버스, 따릉이까지 무제한으로 탈 수 있는 카드다. 솔직히 이거 엄청 매력적이지. 근데 나처럼 구로디지털단지역에서 서현까지 가는 통근자들은 좀 따져봐야 해. 왜냐? 기후동행카드는 서울 시내 구간에서만 적용되거든. 서현역은 경기도 성남시라, 카드 종류에 따라 추가 요금이 발생하거나 아예 적용이 안 될 수도 있다. [핵심] 본인 통근 경로의 정기권 가격을 꼭 따져봐야 한다! 이게 가장 중요하다. 2. 지하철 정기권, 장점과 단점은? (알고 써야 후회 없다!) 지하철 정기권이 통근...